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En nuestro artículo de embargo vimos en profundidad cómo era el proceso, cuántos días ocurre desde que dejo de pagar y cuáles son las alternativas reales para frenar un embargo, pero ¿me pueden embargar bienes que superen el monto de la deuda?

Aquí la respuesta es simple: no, no se puede.

El embargo debe ser por ley proporcional al monto de la deuda.

Si yo por ejemplo debo $500.000 a una casa comercial, no pueden embargarme bienes por un monto más alto. No podrían en ese caso embargarme una propiedad o un auto que tenga un valor mayor al que debo.

Ahora bien, hay 2 puntos a considerar.

• A medida que pasa el tiempo, la deuda puede crecer, ya sea por reajustes, por intereses o por multas relacionadas al no pago. Todo esos puntos hacen crecer el valor de la deuda y por lo tanto a la hora de embargar te pueden quitar más cosas de las que pensabas.
• Otro punto es que la empresa que demanda y que por lo tanto provoca el embargo, debe incurrir en una serie de gastos legales, y estos gastos se le cobran al deudor a través de los bienes retirados y rematados durante el embargo.

Ahora bien, estos montos pueden aumentar algo la deuda pero no pueden ser excesivos y si lo son, se puede solicitar una reducción del embargo.

Recuerden, el embargo es proporcional a la deuda, y aunque crezca un poco por lo puntos que mencionamos, no perderán su departamento o vehículo por una deuda que no sea proporcional.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

La frase Defensa Deudores ha tomado importancia en los últimos años: es uno de los temas más consultados en Google, hay cientos de estudios de abogados que captan clientes con este eslogan e incluso en los programas de TV los profesionales acuden a explicar cómo pueden ayudar a las personas con deudas.

Pero ¿existe realmente una defensa para los deudores? ¿Qué tan efectivo es este servicio? Te lo explicamos en detalle a continuación.

¿Qué es Defensa Deudores?

Son todas las acciones que puede realizar un abogado con el fin de proteger legalmente a una persona que tiene deudas.

Problemas de las deudas

Cuando una persona tiene deudas, se enfrenta a cuatro posibles situaciones: cobranza extrajudicial, cobranza judicial, embargo y DICOM.

¿Qué hace defensa deudores?

Si estás en la etapa de cobranza extrajudicial (sin demanda aún), Defensa Deudores no puede hacer mucho ya que en esa etapa no estás realmente en problemas. Te están cobrando la deuda pero solo a través de llamados telefónicos y cartas.

En cobranza judicial (ya te demandaron), la defensa deudores toma mayor relevancia. En esta etapa los abogados pueden pedir la prescripción, alegar excepciones para alargar la demanda y que no te embarguen, pedir una tercería para evitar que te quiten los bienes o incluso declararte en quiebra para borrar tus deudas.

Por último, si estás en DICOM y necesitas salir con urgencia, puedes también acercarte a los abogados de defensa deudores con el fin de buscar una alternativa rápida que te borre del boletín comercial. Aquí lo más rápido es lograr que tu deuda prescriba y realizar todos los trámites legales que acompañan este proceso para que te saquen del registro de morosos. La ley de quiebras también ayudará a lo mismo (salir de DICOM), pero el proceso será más largo.

Opinión legal experta

Armando De Laire Forttes, abogado experto y socio fundador de Adiós Deudas, recomienda lo siguiente:

Los abogados que defienden a los deudores sí pueden ayudarte, pero debes analizar cada caso. No hacen milagros y quien te prometa salir de las deudas rápidamente, está mintiendo.

Exosten muchos servicios legales que te salvarán del embargo, que eliminarán tus deudas o que te sacarán de DICOM, pero también hay muchos abogados que se aprovechan y te harán firmar un contrato aún cuando no lo necesitas.

¿Qué hacer entonces? En primer lugar seguir las recomendaciones que hemos escrito aquí; ver también en qué etapa de la deuda estás actualmente; por último ir a un estudio de confianza en donde la persona esté primero y la defensa sea real.

Si ves que lo único que buscan es que firmes con ellos, entonces preocúpate. Lo importante es que te expliquen (una y mil veces si es necesario) y una vez que entiendas todo (pero todo, que no te queden dudas), entonces recién podrás decidir si conviene o no contratar los servicios.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

Sí lo sabemos, repactar una deuda puede ser un alivio en muchos casos, pero ¿es realmente conveniente? ¿Qué puedo hacer para no pagar extra una vez que repacte? Todo lo que debes saber sobre este tema te lo contamos a continuación.

¿Qué es la repactación de deudas?

Es un procedimiento en el que un deudor negocia con su acreedor (la empresa a la que le debe) la forma de pago de una deuda.

Imaginemos que el deudor no puede pagar las cuotas mensuales que le debe al banco, entonces decide negociar y llegar a un acuerdo para pagar por ejemplo más cuotas, pero de un monto más bajo cada una. Esto sería repactar una deuda.

Ejemplo de repactación de deuda

Ya sabemos qué es la repactación, pero ¿Cómo funciona más allá de la teoría? Veamos un ejemplo con números para que se entienda mejor.

Imaginemos que me compro un computador que cuesta $1.000.000. Como no tengo el dinero el banco me lo presta, a través de la tarjeta de crédito, bajo la condición que lo pague en 10 cuotas de $120.000.

En total estaría pagando $1.200.000 porque la empresa me está cobrando intereses por el dinero prestado.

Ya he pagado 3 cuotas de $120.000, lo que sumaría un total de $360.000 y por lo tanto solo me faltarían $840.000 por pagar.

¿El problema? Tuve un hijo y mis gastos mensuales aumentaron. Con estos nuevos gastos ya no me alcanza para pagar las cuotas así que decido repactar (buscar nuevas formas de pago).

La empresa acepta la repactación y me dice ok, ya no debes pagar 7 cuotas de $120.000 (eran las que te faltaban), ahora debes pagar 15 cuotas de $80.000.

Esto suena bonito, ya que debo pagar menos mensualmente, pero si sumamos estas nuevas 15 cuotas de $80.000, me da un total de $1.200.000, lo que es mucho mayor que $840.000 que me faltaban.

Si resumimos todo quedaría algo así:

• Compré un computador de $1.000.000 en $1.200.000 porque el banco me prestó el dinero y me cobró un poco más por lo intereses.
• Pagué 3 cuotas ($360.000), pero mis gastos no me permitieron seguir pagando así que decidí repactar.
• Me aceptaron la repactación, me bajaron el precio de cada cuota a $80.000, pero aumentaron las cuotas a 15, así que ya no debo pagar los $840.000 que me faltaban si no que ahora debo pagar $1.200.000 por concepto de intereses.

¿Es lo mismo repactar y renegociar?

No, repactar y renegociar son dos conceptos muy distintos.

En el primero (repactar), se buscan nuevas condiciones de pago, pero es la empresa quien pone estas condiciones. ¿Qué significa esto? Que la empresa buscará ganar y lógicamente propondrá condiciones favorables a esta y no al deudor.

El segundo concepto (renegociar), se hace solo bajo la ley de quiebras y también se buscan nuevas condiciones de pago, pero esta vez la empresa y el deudor deben llegar a un acuerdo en las condiciones y ese acuerdo debe ser favorable para quien debe (por ejemplo eliminar los intereses).

¿Por qué explicamos la diferencia entre estos conceptos? Porque muchas veces las personas los confunden y creen que repactar es positivo, pero la verdad es que como veremos en este artículo, en la mayoría de los casos es perjudicial para el deudor.

En este artículo hablaremos solo de la repactación de deudas. Si quieres leer sobre la renegociación, puedes visitar nuestro artículo de la ley de quiebras aquí.

Tipos de repactaciones

En Chile existen 2 tipos de repactaciones: repactación judicial (cuando te demandaron para que pagues) y repactación extrajudicial (cuando aún no te han demandado).

Revisemos cómo funciona cada una en los siguientes puntos.

Repactación extrajudicial

Esta repactación se dará si la persona no ha sido demandada. Cuando te atrasas en una deuda pero no has sido demandado, puedes negociar de forma extrajudicial. ¿Qué implica esta repactación? Implica que solo te cobrarán la deuda y los intereses, nada más.

Repactación judicial

Si repactas tu deuda una vez que te demandaron, no solo te cobrarán los intereses, te cobrarán también todos los gastos de cobranza en los que haya incurrido la empresa.

Cuando tienes una deuda, la empresa puede incurrir en los siguientes gastos para que pagues:

• Gastos de un abogado para tramitar la demanda por deudas
• Gastos de un receptor judicial para que te presente la demanda por deudas

Cuando repactas de forma judicial, no solo te cobrarán las deuda en sí y los intereses, te cobrarán también todos los gastos judiciales y tu deuda aumentará aún más.

Beneficios de repactar

El primer beneficio son los nuevos plazos de pago. Si estás muy complicado para pagar las cuotas restantes, repactar una deuda te puede traer un pequeño respiro, aunque sobre este punto sería bueno analizarlo en profundidad ya que a la larga puedes terminar pagando mucho más.

El segundo beneficio importante es que cuando repactas una deuda, se elimina y se extingue la antigua deuda y nace una nueva deuda. ¿Qué significa esto? Que las cuotas atrasadas ya no te perjudicarían (no te podrían demandar por esa antigua deuda porque no existe) y te permitiría también salir de DICOM, ¿por qué? Porque al morir la antigua deuda, ya no existen los problemas asociados a esa deuda, como por ejemplo que estés en el boletín comercial.

Por último si ya fuiste demandado y te van a embargar, entonces repactar la deuda frenará el proceso y no te quitarán tus cosas. ¿Por qué? Nuevamente porque la deuda se extingue y nace una nueva obligación. En esta nueva obligación estás al día y sin atrasos.

Problemas de repactar

Si me quedo solo con los puntos anteriores (beneficios de repactar), todo indicaría que es la mejor solución, pero este proceso también tiene una parte mala.

El primer problema son los intereses. En la mayoría de los casos las empresas te cobran intereses abusivos y terminas pagando más del doble de lo que debías. Como ya hemos dicho, puede ser una solución a corto plazo, pero a la larga terminarás pagando más y los problemas que solucionaste por repactar volverán: te atrasarás y por lo tanto te podrán demandar y embargar y también volverás a DICOM.

El segundo punto (muy importante) es que puedes perder la prescripción de la deuda. Atentos a esto. Imagina que te están cobrando una deuda que está prescrita, pero tú no sabes que está prescrita. Decides repactar esta deuda, entonces la antigua deuda moriría y nacería una nueva deuda. Si la deuda muere ya no puedes alegar la prescripción, que hubiera significado no pagar nada.

¿Cómo repactar una deuda?

Es simple y no hay mucho que explicar. La primera opción sería que la empresa te ofrezca una repactación y la segunda opción es que tú te acerques a la empresa y ofrezcas repactar.

En ambos casos deberás ir a la sucursal correspondiente. Eso sí, sobre la segunda opción, hay posibilidades de que la empresa te niegue la opción de repactar.

Derechos al repactar una deuda

Este punto es de vital importancia. Los deudores tienen derechos, pero las empresas se aprovechan ya que la gente no los conoce.

Cuando repacten una deuda deben considerar lo siguiente: la repactación debe ser de mutuo acuerdo; no te pueden cobrar intereses mayor a la Tasa de Interés Máxima Convencional y los gastos de cobranza no pueden superar  los topes establecidos en la ley.

¿Qué significa todo esto? Te lo explicamos a continuación.

Repactación de mutuo acuerdo

Ninguna empresa puede repactar una deuda sin tu consentimiento. ¿Se acuerdan del famoso caso ‘La Polar’? Bien, en este caso los ejecutivos repactaron las deudas de sus deudores sin que ellos supieran. Esto significó que los deudores terminaron pagando mucho más de lo que debían y lo hicieron sin su consentimiento.

Debes saber que si una empresa cae en esto, tienes todo el derecho a demandarla. El deudor debe conocer y aceptar los términos de la negociación. Si no los conoce y no los acepta, queda expresamente prohibido que la empresa negocie por él.

Tasa de Interés Máxima Convencional

Con el fin de regular los intereses que cobran las empresas que prestan dinero, la ley chilena estableció una Tasa de Interés Máxima Convencional. Esta tasa fija límites en los intereses que te pueden cobrar. El interés regulado dependerá del tipo de crédito y del monto.

Esta tasa se actualiza todos los meses, pero aquí te dejamos un sitio que actualiza los datos cada 30 días.

¿Se acuerdan que dijimos que muchas veces las empresas cobran intereses abusivos? ¿Cómo pueden hacerlo si la ley regula estos intereses? Lo hacen porque la gente desconoce esta información, y una vez que firmaron los acuerdos de repactación, deja de ser ilegal. Ya aceptaron los términos y no hay nada que hacer.

Gastos de Cobranza

Cuando repactas, las empresas te cobran a ti (dentro de esta repactación), los gastos de cobranza. ¿Qué significa esto? Que te cobran al abogado, al receptor judicial y todos lo que gastaron para que intentar de que pagaras.

El problema de lo anterior es que muchas empresas, con se aprovechan del desconocimiento de la persona que debe, y le cobran gastos excesivos de cobranza.

Para que dejara de ocurrir (aunque la verdad sigue pasando), la ley estableció una serie de límites, así que la próxima vez que repactes, fíjate qué te están cobrando en este ítem porque deben seguir las siguientes reglas:

• No te pueden cobrar más de 9%, para las deudas o cuotas de hasta 10 UF ($265.000)
• No te pueden cobrar más de un 6% para deudas de 10 y hasta 50 UF (de $265.000 a $1.329.000)
• No te pueden cobrar más de un 3% para deudas de más de 50 UF (sobre $1.329.000)
• En el primer caso, si tu deuda es de 7UF ($186.133), no te pueden cobrar más de $16.751 por gastos de cobranza.
• En el segundo caso, si tu deuda es de 25UF ($664.761), no te pueden cobrar más de $39.885 por gastos de cobranza.
• En el tercer caso, si tu deuda es de 70UF ($1.861.332), no te pueden cobrar más de $55.839 por gastos de cobranza.

¿Conviene repactar una deuda? (Opinión legal)

Queremos ser muy claros y directos en este punto: No es conveniente repactar tus deudas. ¿Por qué? Porque las empresas se aprovechan y el valor final que terminas pagando es mucho mayor al que debías pagar inicialmente.

Repactar tus deudas te puede dar tranquilidad por un tiempo, pero a la larga es una mala solución.

Lamentablemente los acreedores (las empresas a las que les debes) se aprovechan de la situación compleja por la que está pasando el deudor y te aumentan los intereses hasta en un 50%. En algunos casos incluso, no consideran los abonos que la persona ha realizado hasta el momento y parten con las deuda desde cero.

Pero si es tan negativo como explicamos aquí, ¿por qué las personas repactarían sus deudas? Las personas repactan las deudas por miedo a que su deuda pase a cobranza judicial y le terminen embargando y rematando sus bienes, pero esta no es la solución. Hay métodos más efectivos para salir de las deudas como ya hemos explicado en otros artículos.

Dicho todo esto, ¿Cuándo entonces es conveniente repactar una deuda? El único caso en el que nosotros recomendamos repactar una deuda es cuando te sometes a la Ley de Quiebras. ¿Por qué? Porque aquí la negociación es a tu favor, y los acuerdos a los que puedes llegar implican que te perdonen o rebajen los intereses y que puedas encontrar nuevos plazos de pago.

La verdad es que cuando se hace a través de la ley de quiebras el proceso se llama renegociación, pero a grandes rasgos sería lo mismo: buscar nuevos plazos para pagar.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

El CAE funciona como toda deuda y ya hay varios casos favorables que han logrado prescribir el crédito o someterlo a la Ley de Quiebras. Aquí les explicamos todo sobre la deuda CAE y las alternativas legales para eliminarla.

¿Qué es el CAE?

Es un crédito que otorgan los bancos a una persona con el fin de que pueda pagar parte o la totalidad de sus estudios.

Diferencias del CAE y otros créditos

• El CAE puede ser utilizado sólo para pagar los estudios (para nada más).
• El CAE tiene una tasa de interés más económica que los créditos de consumo o créditos hipotecarios.
• El CAE tiene reglas y beneficios especiales como por ejemplo la suspensión del pago si uno está cesante.
• No se necesita un aval familiar o cercanos que respondan por el dinero prestado, aquí el aval es el estado de Chile.

¿Qué pasa si no pago el CAE?

Si no pagas el CAE te arriesgas a lo siguiente:

• Cobranza extrajudicial: llamados telefónicos, cartas y mail solicitado que pagues (esto ocurre 21 días desde que dejaste de pagar una cuota).
• Cobranza judicial: demanda legal que tiene como objetivo lograr que pagues lo adeudado (esto ocurre 90 días desde que dejaste de pagar).
• Embargo: si no pagas tras la demanda, te arriesgas a que te embarguen tus bienes.
• Devolución de impuestos: el Estado puede retener tu devolución de impuestos y usar ese monto para pagar parte de tu crédito aval del estado.

Actualmente y gracias a la Ley Chao DICOM, no te pueden enviar al boletín comercial por tener deuda CAE o cualquier otra deuda estudiantil.

¿Cómo eliminar la deuda por el CAE?

Por ley, las deudas del CAE se extinguen por muerte o por pago de la deuda, pero para toda regla siempre hay excepciones, y ya existen casos en Chile en los que se ha aprobado la prescripción de la deuda CAE y se ha aceptado también dentro de la ley de quiebra.

Opinión legal experta

Armando De Laire Forttes, socio fundador de Adiós Deudas y abogado especialista en la materia nos comenta lo siguiente:

Nuestro código civil dice que toda deuda se puede extinguir por prescripción, y con una buena defensa se puede lograr que los jueces o la Corte Suprema acepte la prescripción de tu deuda CAE.

Si bien ningún estudio te puede asegurar el éxito en este caso, ya hay antecedentes y fallos legales a favor de la prescripción.

Lo mismo ocurre con la Ley de Quiebras. En una primera instancia no debería aceptar tu deuda CAE como una deuda válida, pero con una buena defensa y viendo los fallos existentes a favor de esto, existen posibilidades de que se extinga.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

En Chile las deudas sí se heredan, pero no todas y no en todos los casos. Aquí te explicamos cuándo ocurre esto y cómo evitarlo en caso de que a ti te suceda.

¿Se heredan las deudas en Chile?

Sí, en Chile, por ser heredero de una persona, recibes como herencia sus bienes, y también sus deudas,

¿Quiénes heredan las deudas?

Las deudas las heredan solo las personas que no son parte del testamento, es decir a quienes por ley y por ser familia les corresponde recibir la herencia: cónyuge e hijos.

Si no hay hijos ni cónyuges, se irá heredando hacia arriba: padres de la persona fallecida, abuelos, tíos, etcétera.

Rechazar la herencia

Si no quieres heredar las deudas, lo que debes hacer es rechazar la herencia, pero haciendo esto perderás también la herencia de los bienes, es decir no recibirás nada.

Para rechazar la herencia lo único que hay que hacer es no realizar el trámite de la posesión efectiva. Si no hago el trámite no recibiré la herencia y tampoco recibiré las deudas.

Para la tranquilidad de todos, no hay sanciones por rechazar la herencia (bienes y deudas). No pasará absolutamente nada.

Si quieres aceptar la herencia y con esta herencia vienen deudas, entonces tienes dos opciones: aceptar la herencia tal cual como viene o aceptar la herencia a beneficio de inventario. Pero ¿qué significa esto? Te lo explicamos en los siguientes puntos.

Aceptar la herencia

Así como se puede rechazar la herencia, también puedes aceptarla. En este caso heredarás las deudas, pero también los bienes de la persona fallecida.

Al heredar las deudas deberás hacerte cargo, es decir pagarlas, ya que si no te podrían demandar y embargar.

¿Cuándo conviene aceptar la herencia y las deudas? Cuando estás seguro que la deuda no es mayor a los bienes recibidos.

Aceptar la herencia a beneficio de inventario

Otra opción es aceptar la herencia pero con beneficio de inventario. ¿Qué quiere decir esto? Que las deudas se pagarán con los bienes que ibas a recibir y lo que sobre, será heredado por ti.

Lo bueno de este tipo de herencia, es que si con los bienes no se alcanza a cubrir la deuda, entonces la deuda llegará hasta ahí y tú no tendrás que cubrir lo que falta con tu dinero.

Deudas y varios herederos

Las herencias por lo general (en la mayorías de los casos) son recibidas por varias personas, no por una sola, ¿Qué pasa con las deudas que se heredan en este caso?

Las deudas se heredan de forma solidaria, es decir que todos los herederos somos responsables de pagar esa deuda y con esto el acreedor puede demandarnos a uno o a todos por igual.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

¿Existe alguna situación peor que un embargo? Sí, existe. No tener deudas pero aún así tener la incertidumbre de que te vayan a quitar y rematar tus bienes. Este drama se llama embargo por deuda ajena y aquí te explicamos todo lo que debes saber sobre el tema.

¿Qué es un embargo por deuda ajena?

El embargo por deuda ajena es el proceso de embargo (que rematen tus bienes), pero por una deuda que no te corresponde, es decir que no es tuya.

Ejemplos de Embargo por deuda ajena

Veamos un ejemplo para entenderlo mejor. Mi sobrino tiene una deuda y lo demandaron. Al demandarlo comienza inmediatamente un proceso de embargo. ¿El problema? Mi sobrino vive conmigo y cuando vinieron a tomar nota de los bienes, pusieron en la lista de embargo las cosas que estaban en la casa. Todas esas cosas son mías, no de mi sobrino.

¿Pueden embargar mis bienes aunque la deuda sea de mi sobrino y no mía? Lamentablemente si pueden.

Pongamos otra situación. Imaginemos que arrendaste tu departamento por varios años. La persona que vivió ahí en este tiempo tenía una deuda y dio esa dirección como su domicilio. Pasó el tiempo, el arrendatario se fue, y hoy vienen a realizar un embargo.

¿Pueden embargar las cosas aunque la persona (el deudor) ya no viva ahí? Al igual que en el primer ejemplo, sí pueden.

¿Por qué ocurren los embargos por deudas ajenas?

Como explicamos en nuestro artículo de embargos, el receptor judicial que va a tomar nota de tus bienes, asume que la dirección que maneja es la real y por lo tanto asume también que los bienes que están ahí pertenecen al deudor (aunque no sea así).

Veámoslo de otra forma. No está dentro de los deberes del receptor judicial, corroborar la información que se maneja sobre las deudas. El acude al lugar que indicó el deudor y toma nota de los bienes que ahí están.

¿Cómo evitar un embargo por deuda ajena?

La única forma de evitar este tipo de embargo es probando que los bienes no pertenecen al deudor. Si tu logras comprobar que los bienes que se encuentran en el domicilio son tuyos, de tu señora o de otra persona (ajena a quien tiene la deuda), entonces no habrá problema.

Pero ¿cómo se hace esto? A través de una tercería. Las tercerías son el único medio legal para probar y comprobar que los bienes son míos y por lo tanto no me los pueden quitar.

En resumen

• Un embargo por deuda ajena es el proceso en que rematarán tus bienes por una deuda que no te pertenece (y con la que no tienes relación)
• Ocurren porque no existen mecanismos que obliguen al receptor judicial a corroborar la información que dio el deudor
• La única forma de evitar un embargo por deuda ajena es presentando un tercería

Última revisión de los datos e información: julio 2022

¿Qué cosas puedo perder con un embargo? ¿Es verdad que puedo perder mi casa, mi ropa y hasta incluso los muebles de mi vivienda? La Ley en Chile es clara y NO TODOS los bienes son embargables. No se preocupen que aquí les explicaremos de la forma más sencilla posible qué cosas están protegidas y por ningún motivo pueden quitarte.

¿Qué bienes son inembargables?

En general los bienes que no se pueden embargar tienen una característica en común: son fundamentales para el bien vivir del deudor (bienes de primera necesidad).

El lecho del deudor

“No pueden embargar el lecho (la cama) del deudor, el de su cónyuge (su esposa) y los de los hijos que viven con él y a sus expensas (que vive y dependen del deudor)”.

La cama es una necesidad básica para el bien vivir de las personas, y la Ley prohíbe el embargo de éste bien, y protege también el de tu señora y el de tus hijos.

Ropa y vestimenta

“No se puede embargar la ropa necesaria para el abrigo del deudor, de su esposa y también de sus hijos”

No te pueden quitar tu ropa ya que es un bien necesario para el buen vivir de la persona adeudada. Aquí cabe todo tipo de ropa, desde tu vestimenta de trabajo, hasta alguna más exclusiva como ternos o trajes.

Se incluyen también las carteras y zapatos como bienes inembargables.

Dormitorio, Cocina y comedor

“No se puede embargar los muebles de dormitorio, de comedor y de cocina de uso familiar”

Para la Ley los muebles que se encuentren en tu dormitorio (cama, velador, cajones, etcétera), los que estén en el comedor (mesa de comedor y sillas) y los muebles de cocina, son considerados bienes de primera necesidad y por lo tanto no se pueden embargar.

Aquí nos referimos solo a los muebles, no a los equipos electrónicos, que en su mayoría si son embargables.

La cocina

“No se puede embargar el horno de cocina o el lugar donde se preparan los alimentos”

La cocina es considerada como un bien fundamental para todas las personas y por lo tanto no puede ser embargada. La cocina es de primera necesidad y fundamental para desarrollar tu vida de forma normal.

Comida y combustible

“No te pueden embargar los artículos de alimento y combustible que existan en poder del deudor, hasta concurrencia de lo necesario para el consumo de la familia durante un mes.”

La bencina de tu auto, la parafina para tu estufa o la comida que tengas en tu casa y que sea para aproximadamente un mes de duración, no se puede embargar.

Utensilios caseros y de cocina

“No te pueden embargar los utensilios de cocina y utensilios caseros”

No te pueden quitar los cubiertos, manteles, frascos, cucharones, platos, etcétera.

Tampoco pueden embargarte los pequeños adornos que se encuentren en tu casa (utensilios caseros).

Material de estudio y de trabajo

“No se pueden embargar los libros relativos a la profesión del deudor hasta el valor de cincuenta unidades tributarias mensuales y a elección del mismo deudor”

La Ley quiere que las personas trabajen y busquen medios para subsistir. Considerando lo anterior, los libros de su profesión pueden ayudarlo por ejemplo a perfeccionarse en una materia o enseñar la misma y por lo tanto no se pueden embargar.

Ahora bien, si los libros superan las 50 UTM (más de 2 millones de pesos aproximadamente), entonces sí se podrán llevar lo que esté sobre ese valor, pero el deudor decidirá qué.

Herramientas de los músicos y artesanos

“No se pueden embargar los objetos indispensables al ejercicio personal del arte u oficio de los artistas, artesanos y obreros de fábrica”

Como ya dijimos la Ley busca protegerte y que puedas desarrollarte. Si eres un músico, artista o artesano y te quitan tus herramientas de trabajo, entonces no podrás desarrollarte profesionalmente. Estos objetos son inembargables.

Herramientas del trabajador

“No se pueden embargar los utensilios del artesano o trabajador del campo, necesarios para su trabajo individual”

Imaginemos una persona que vive con su familia en el sur de Chile. Esta persona trabaja, pero a la vez cosecha sus papas, legumbres y algunas frutas. Bien, a esta persona no le pueden quitar sus herramientas de trabajo.

Material para enseñar

“No te pueden embargar las máquinas e instrumentos de que se sirve el deudor para la enseñanza de alguna ciencia o arte hasta dicho valor y sujetos a la misma elección”

Aquí no solo caben los libros y textos con los que se pueda enseñar, si no también cualquier elemento que el deudor utilice para enseñar.

Imaginemos tengo una máquina para estampar poleras y realizo cursos sobre este tema. Si es así, entonces no pueden embargarme este objeto.

Lo mismo por ejemplo con una máquina de cocer o utensilios de cocina que se usen para enseñar del tema.

Uniformes militares

“No te pueden embargar los uniformes y equipos de los militares, según su arma y grado”

En esta categoría entran todas las Fuerzas Armadas de Chile y también la policía (carabineros y PDI).

¿Qué bienes son embargables?

Los bienes que sí se pueden embargar son superfluos, no afectan el día a día de la persona que están endeudada y no son fundamentales para el bien vivir del deudor (no son bienes de primera necesidad).

Sueldo o remuneraciones

El sueldo es inembargable, excepto si tienes deudas por pensión alimenticia. Este es el único caso donde podrían embargar tu sueldo.

Vehículos

Autos y motos si pueden ser embargados. Por supuesto que todo dependerá del monto de la deuda, pero es un bien que te pueden quitar.

Atento que aquí no importa si usas tu auto para trabajar (taxi, transporte o UBER), aún así son embargables.

Propiedades

Nuevamente depende del monto de la deuda, pero cualquier departamento, casa o bien raíz que sirva para saldar lo que debes puede ser embargado y por lo tanto rematado.

El living de tu casa

Todo lo que sean muebles de tu living (sillones y mesas) sí puede ser embargado.

Al no ser considerados como artículos esenciales para las personas, sí te los pueden quitar y rematar.

Electrodomésticos y tecnología

Son embargables el refrigerador, microondas, lavadora, secadora, lava vajillas, etcétera.

En esta categoría entran también los televisores, las consolas de videosjuegos, los tables y cualquier otro tipo de teconología

Celular

Generalmente no lo hacen, pero la ley sí lo permite. Un deudor puede perder su o sus celulares en un embargo.

Joyas

Sí te pueden embargar y rematar tus joyas. Este es uno de los principales bienes a la hora de ser embargados, principalmente por el precio que tienen.

Aquí se incluyen también los relojes.

Cuenta Corriente

Sí te pueden embargar la cuenta corriente. Cuando hay una demanda, el juez podría pedir que te congelen el dinero de tus cuentas y lo utilicen luego para pagar lo que debes.

Es una posibilidad tan real como que te quiten los bienes materiales.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

¿Qué significa que mi auto esté en prenda? ¿Puedo perder mi vehículo por no pagar el crédito automotriz? ¿qué puedo hacer en este caso? No se preocupen que aquí les explicaremos todo lo que deben saber sobre los autos en prenda y cómo evitar perderlos por una deuda.

¿Qué es un vehículo en prenda?

Cuando una persona obtiene un crédito para comprar un vehículo, normalmente la empresa que otorga el crédito, firma un compromiso con el deudor en el que se establece que el auto queda en prenda.

Lo anterior es un compromiso legal que indica que si el deudor, la persona a quien le prestaron el crédito, no puede pagar o seguir pagando, la empresa que prestó el dinero le puede quitar el auto para rematarlo y pagar así lo que debe.

¿Puedo evitar el remate del auto?

Sí, se puede. Para evitar el remate hay que pedir el alzamiento de la prenda.

Alzamiento de la prenda

Es un procedimiento en el que la persona que tiene la deuda pide o solicita que el vehículo que estaba como garantía de que yo pagara (estaba como prenda) quede libre.

Pedir el alzamiento de la prenda

El alzamiento de la prenda se puede pedir de 2 formas: pagando la deuda o alegando la prescripción.

Si pago la deuda del crédito automotriz (o lo que me falta por pagar) entonces no me quitarán el vehículo.

La segunda opción es pedir el alzamiento de la prenda alegando que la deuda está prescrita.

En Chile los crédito automotrices están asociados a un pagaré, y los pagaré prescriben después de 1 año.

Si después de 1 año de no pagar el crédito, la empresa no me ha demandado (cobranza judicial), entonces puedo pedir la prescripción de esa deuda y luego el alzamiento de la prenda.

Plazos y tiempos

Si pago lo que debo del crédito automotriz, el plazo para levantar la prenda es de 45 días y la empresa que te prestó el crédito deberá hacerse cargo de todo.

Si pides la prescripción del pagaré, el plazo para levantar la prenda es de aproximadamente 3 meses.

¿Qué hacer con el auto después del alzamiento?

La decisión es tuya. Puedes quedártelo o puedes venderlo. No habrá problema ya que alzaron la prenda del auto, los recuperaste y es 100% tuyo.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

¿Sabías que en Chile, después de una cierta cantidad de tiempo, los bancos e instituciones financieras pierden el poder de cobrarte una deuda? Si quieres saber más sobre la prescripción de deudas, te invitamos a seguir leyendo.

¿Qué es la prescripción de deudas?

La prescripción de deudas es el vencimiento del plazo que tiene una empresa ¿o persona? de cobrar una deuda.

¿Qué significa lo anterior? Que después de un tiempo determinado, la empresa ¿o persona? con la que tengo la deuda, no podrá cobrarme porque se venció o prescribió el plazo legal para hacerlo.

¿Qué deudas o documentos prescriben?

En Chile existen 4 tipos de documentos que prescribren:

• Los pagarés
• Los cheques
• Las letras de cambio
• Deudas generales

¿Cuándo prescribe cada documento?

En los puntos anteriores vimos que en Chile las deudas y sus documentos asociados prescriben, es decir que después de un tiempo no pueden cobrarme esa deuda, pero ¿Cuándo prescribe cada uno de los documentos?

Prescripción de pagarés

Los pagarés prescriben después de 1 año desde la primera cuota impaga.

Veamos un ejemplo: Compré un producto en 12 cuotas. Todo iba bien hasta que quedé sin trabajo y la cuota número 7 no pude pagarla. Pasado 1 año desde que dejé de pagar esa cuota, el pagaré que estaba asociado a esa compra prescribe.

Pagarés: documento asociado a toda compra o crédito solicitado y que funciona como un contrato implícito entre el comprador y el vendedor.

Prescripción de Cheques

Los cheques prescriben pasado 1 año desde que fue el protesto, es decir desde que trataron de cobrar un cheque mío en una cuenta sin fondos.

Imaginemos que entregué 12 cheques por la compra de un computador. Todos los meses la tienda comercial fue cobrando los cheques, hasta que en el número 7 se encontraron con la sorpresa de que mi cuenta no tenía fondos. Me protestarán el cheque, pero pasado 1 año de ese protesto, el cheque prescribirá o mejor dicho vencerá el plazo en que me pueden cobrar.

Cheques: documento bancario que permite que la persona que lo tiene en su poder, retire o guarde dinero en una cuenta corriente.

Prescripción de Letras de Cambio

Las letras de cambio prescriben después de 1 año desde que se venció la letra.

Si me hicieron un préstamo y la letra indicaba que yo el 5 de marzo de 2017 debía pagarla en su totalidad y no lo hice, entonces el 5 de marzo de 2018 la letra vencerá o en otras palabras vencerá el plazo en el que me pueden cobrar.

Letras de cambio: son documentos similares a los pagarés, en los que se indica que una persona tiene una deuda y que en cierta fecha debe pagarla. Estos documentos prácticamente no se usan en Chile.

Prescripción de deudas generales

Las deudas vencen después de 5 años desde que surgieron.

Imaginemos que tengo una deuda con una casa comercial. Venció el pagaré después de 1 año, pero aún tienen que pasar 4 años para que prescriba la deuda.

Una vez que prescriba la deuda, no podrán embargarme, no podrán demandarme y deberán borrarme de DICOM.

Deuda: obligación legal que tiene toda persona a pagar por un bien o servicio

Ventajas de la prescripción

Ya sabemos que las deudas prescriben y que pasado un tiempo, la empresa a la que le debo no me puede cobrar por un pagaré, cheque o deuda impaga, pero ¿cuál es el real beneficio de la prescripción de deudas?

El real beneficio de las prescripción de tu deuda, cheque o pagaré, es que si están prescritos, entonces la empresa no te puede demandar ni embargar.

Proceso de prescripción

Ya conocemos los plazos de prescripción y los documentos y deudas que prescriben, pero ¿la prescripción es automática una vez que se cumplen los plazos? No, la prescripción no es automática. Si pasan los plazos antes mencionados la deuda no se extinguirá sola.

Para que la prescripción de deudas ocurra, hay que acudir a los tribunales con los documentos que acrediten que la fecha de pago ya pasó y solicitar la prescripción. Esto se llama alegar la prescripción.

¿Cuánto tiempo toma este proceso?

Una vez acudas a tribunales con los documentos que se necesitan, pasarán entre 3 y 6 meses para que se tome una decisión y aprueben o rechacen la prescripción de la deuda.

¿Qué ocurre si mi deuda prescribió pero me siguen cobrando?

Si te siguen cobrando debes alegar la prescripción. Esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda.

¿Qué pasa si mi deuda prescribió pero sigo en DICOM?

Al igual que en el punto anterior hay que alegar la prescripción, esto significa ir a tribunales con los documentos necesarios para que prescriba la deuda y pueda salir del boletín comercial.

¿Cuánto cuesta el proceso de prescripción?

Puede variar entre $350.000 y $650.000 dependiendo del caso. Este precio suma los honorarios del abogado y los gastos judiciales que implica alegar la prescripción de una deuda.

Última revisión de los datos e información: julio 2022

¿Recibiste una demanda judicial? ¿Tienes deudas? ¿Te amenazaron con un embargo? ¡Llegaste al lugar adecuado! Aquí te enseñaremos todo lo que debes saber sobre las tercerías, una solución más que efectiva para todos tus problemas. Veamos paso a paso de qué se trata.

¿Qué es una tercería?

Es un proceso judicial (una demanda) que tiene como objetivo evitar que a una persona le quiten y rematen los bienes.

Actualmente las tercerías son el proceso más efectivo para evitar que a una persona le rematen los bienes.

¿Cómo funcionan las tercerías?

Es simple. Una persona ajena al juicio entre el adeudado y el deudor, realiza una nueva demanda argumentando que los bienes que se quieren rematar le pertenecen a él y no a la persona que tiene la deuda.

Veamos un ejemplo. Imaginemos que Juan Andrés tiene una deuda con una empresa por la compra de un computador. Pasaron ya 90 días desde que se venció el plazo de la deuda, y la empresa decide demandar a Juan Andrés para recuperar su dinero.

Con la demanda comienza el proceso de embargo y es aquí donde entra la tercería: antes de que se lleven los bienes, el primo de Juan presenta una nueva demanda en la que indica que los bienes que anotó el receptor judicial no le pertenecen a Juan si no que le pertenecen a él y por lo tanto no se pueden rematar.

¿Cuándo se puede realizar una tercería?

Las tercerías entran en el proceso de cobranza judicial y hay que realizarlas después de que se realiza el embargo (cuando se anotan los bienes), pero antes de que se retiren los bienes para el remate. El esquema sería algo así:

¿A qué bienes se aplica la tercería?

Existen dos tipos de tercerías de acuerdo a los bienes que se quieran defender:

• Tercería de dominio: bienes de los que se puede acreditar la propiedad con documentos legales (auto, departamento, propiedades, etcétera).
• Tercería de posesión: bienes de los que no se puede acreditar la propiedad con documentos legales (un mueble, un televisor, un computador, etcétera).

En las tercerías de posesión, al no existir un documento que acredite que otra persona es el dueño., la única forma para comprobarlo en tribunales, es con testigos.

¿Cuánto cuesta una tercería?

No existe un precio exacto para las tercerías, todo depende de la empresa que las realice, pero en general deberían girar en torno a los $350.000 y $450.000. El precio se divide así:

• Honorario del abogado: esta es la parte más cara. El abogado es quien tiene el conocimiento legal para realizar dicho proceso y se llevará por lo menos un 60% del precio total de la demanda.
• Gastos legales: Esta es la segunda parte que completa el precio de las tercerías. Para realizar este proceso legal es necesario pagar los gastos del receptos judicial a quien se le informará que se está realizando este proceso. Aquí se va el 40% restante.

¿Cuánto tiempo demora una tercería?

Es un proceso relativamente corto que no debería durar más de 4 meses.

Comentario legal experto

¿Vale la pena pagar por una tercería? Armando De Laire Forttes, abogado y socio fundador de Adiós Deudas nos explica:

Si te están amenazando de embargo por la deuda de un tercero (vecino, hijo o simplemente alguien que vive o vivió en tu casa), la tercería es una excelente opción. Es el método más efectivo y rápido para evitar un embargo, pero como siempre digo, hay que analizar caso a caso para ver si realmente es lo que conviene en tu situación particular.